总行明令禁止的业务，分行偏要违规操作；房地产贷款风险管控形同虚设。一纸195万的罚单，揭开了这家新晋系统重要性银行内部管理的真实状况。
近日，国家金融监督管理总局青岛监管局的一纸行政处罚信息，将浙商银行青岛分行推上了风口浪尖。
罚单直指该分行四大违法违规事实：违规开展总行禁止办理的业务、贸易背景审查不严、房地产贷款管控严重不审慎、融资担保中心合作业务开展不审慎。
青岛监管局对该分行处以195万元罚款。值得注意的是，这并非只是“罚钱了事”，四名时任高管也分别领罚——时任小企业信贷中心总经理张景丽、风险管理部总经理李凌分别被警告；时任公司金融一部公司客户经理及副总经理（主持工作）石海斌、公司金融一部公司客户经理柴洪波，则分别被警告并各罚5万元。
钱是分行出，板子打到了具体的人身上。
01 总行禁令成废纸，内控失守的深层信号
在这份罚单中，最值得警惕的有两点：
第一，“违规开展总行禁止办理的业务” 。总行明令禁止做，分行却敢硬做——说明总行对分支机构的授权管理和监督约束，并没有真正落到实地。制度写在纸上，执行却停在嘴上，“上有政策、下有对策”的操作惯性在一家全国性股份制银行的分行层面继续上演。
第二，“房地产贷款管控严重不审慎” ，用词是“严重”。房地产贷款近年来一直是金融监管的重点领域，从“三道红线”到“贷款集中度管理”，监管部门对涉房贷款的管控力度不断加码。在该领域出现“严重不审慎”的问题，直接暴露了分行层面的授信管理和风险监控存在重大短板。
这笔195万的罚单，不是孤案。
2025年全年，浙商银行因各类信贷违规等问题已收到21张罚单，罚没金额超过4600万元。其中上海分行因15项违法违规事实被罚1680万元，总行也因互联网贷款业务管理不审慎被罚1130.8万元。今年2月，江苏监管局又对浙商银行在常州、南京、徐州等地的分支机构开出多张罚单，涉及固定资产贷款用信调查不到位、违规发放个人经营性贷款、流动资金贷款贷后管理不到位等问题，累计罚款超过100万元。
从山东到江苏，从分行到支行，违规操作的“网点”几乎遍布各地。
02 房地产贷款：压在浙商银行头上的历史包袱
为什么青岛分行的房地产贷款管控“严重不审慎”会引发高度关注？
因为整个浙商银行的房地产贷款敞口——从来都不小。
根据公开数据，浙商银行的房地产贷款占贷款总额的比例在2021年曾高达12.52%，虽然到2025年末已逐步压降至8.46%，但在该行的前十大贷款客户中，房地产业仍占据了四席。这意味着尽管在“降比重”，但绝对风险的出清还需要时间。再加上近年来房地产行业持续承压，涉房贷款的不良率持续走高，成为该行资产质量的一个重要变量。
面对这个历史包袱，浙商银行已采取一系列压降措施，但要让存量风险彻底释放，并非一朝一夕。分行层面的风控执行不到位，只会将总行的“降风险”战略拖入更深的泥潭。
03 净利下滑15%，拨备覆盖率断崖式下降
合规问题频发的背后，是近年业绩持续承压的现实。
2025年年报显示，该行全年实现营业收入625.14亿元，同比下降7.59%；归母净利润129.31亿元，同比下降14.85%，这可是该行十多年来首次出现年度营收和净利润双双下滑。
行长吕临华在业绩会上将原因归结为两方面：一是经济弱复苏环境下企业信贷有效需求不足，净息差持续收窄；二是债市在2025年出现宽幅震荡，导致非息收入降幅接近20%。此外，去年基金类业务拖累明显，成了非息收入整体滑坡的重要拖累项。
比利润下跌更令人警惕的，是风险抵补能力的快速削弱。拨备覆盖率从2024年的178.67%断崖式下降了23.3个百分点，至155.37%；贷款拨备率也降至2.11%。虽然仍高于监管规定的底线，但这条风险缓冲垫已经明显变薄。在前十大贷款客户中房地产企业仍占四席的背景下，风险缓冲能力的减弱给资产质量带来了更严峻的考验。
04 一季度现企稳信号，新班子能管住分行吗？
进入2026年，情况似乎有所改善。
一季报显示，该行总资产突破3.7万亿元，比上年末增长6.64%；实现营业收入171.90亿元，同比增长0.50%；归母净利润59.92亿元，同比增长0.72%，营业收入和净利润双双实现同比正增长。资产质量方面，不良贷款率稳定在1.36%，拨备覆盖率微升至155.63%，较上年末提升0.26个百分点。
值得一提的是，该行不良贷款率已连续四年稳步下降，今年一季度继续稳定在这一水平。净息差的降幅也在逐步收窄。新一届管理层在近期业绩会上提出了“2026年继续过紧日子、努力稳住净息差”的经营基调。
但对于刚刚经历改革阵痛、业绩才刚出现止跌回暖信号的浙商银行而言，青岛分行的这张罚单是一道深刻提醒。
分行层面为何敢顶风作案？系统性的合规管控机制是否真正发挥效力？分行问责的板子能不能制度化地落下来？当利润压力和风险敞口同时挤在眼前时，合规这条红线是否能守得住？
这些问题，都不是一张195万的罚单能回答完的。而对于刚刚走上正轨的新一届领导班子来说，真正的考验不在于在2026年稳住一季度的营收增速，而在于能否在长期的业绩下行压力与不可逾越的合规红线之间，真正建立一整套“不敢违规、不能违规、不想违规”的长效内控机制——而不是年年掏罚款钱来“亡羊补牢”。
写在最后
对一个年净利润超过百亿元的系统重要性银行而言，195万元罚金并不伤筋动骨。但一张总行禁令被公然违反的罚单，伤的是制度权威；一个分行层面房地产开发贷款风控失守的信号，打击的是品牌信誉；一份业绩回暖而内控失色的答卷，动摇的是全行业务长远健康发展的根基。
浙商银行董事长陈海强在此前的业绩会上有一句话——该行“没有一味追求规模情结，没有过度关注短期业绩赚快钱，没有走垒大户的老路”。但这番表态是否能从总行传达到分行的每一位员工、渗透到每一项业务的毛细血管，成为实实在在的经营准则，恐怕还需要时间来验证。
毕竟，罚单开得再多，也不如分行员工在办业务前，能真正把总行禁令刻在心里。
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